Pagamentos Presenciais: Como funciona a certificação de bandeiras de cartão

 em Regulamentação

Todo empreendedor que já se debateu com a missão de encontrar a melhor solução de pagamentos para o seu negócio busca informações sobre o funcionamento da cadeia de pagamentos no Brasil. Gateways, adquirentes, subadquirentes, emissores, bandeiras de cartão, entre outros são os termos da indústria mais buscados na internet. 

Falamos mais sobre a escolha do parceiro ideal de pagamentos neste artigo: https://conteudo.zoop.co/se-tornar-uma-subadquirente-ou-fintech/

Ao procurar o fornecedor ideal para gerir recebíveis para os seus clientes é importante saber que existem dois mundos diferentes na indústria. Existem os pagamentos digitais, ou pagamento online, que são os pagamentos feitos pela internet e os pagamentos presenciais, que são feitos numa compra física através de um terminal (maquininha). 

Você já parou para pensar, por exemplo, como funciona a transação entre o cliente, portador do cartão, uma loja e o banco? Quais movimentações ocorrem, no momento dessas transações, entre o portador do cartão, o estabelecimento, a adquirente, a bandeira e o banco emissor ? E mais ainda, quem é responsável por garantir que as regras do jogo estejam sendo cumpridas ?

Neste artigo explicaremos melhor todo o processo existente, focando em uma das etapas fundamentais do processo que é a certificação das bandeiras de cartão.

Os diferentes papéis em uma transação

Vamos compreender quem são os responsáveis dentro de todo o processo de pagamento. O Banco Central definiu no chamado “Marco Regulatório da Indústria” que o mercado de pagamento necessita de um agente que determine e gerencie as regras gerais de uma operação de pagamento eletrônico. As bandeiras exercem essa função ditando o funcionamento do sistema de pagamentos com cartões. As principais bandeiras existentes hoje no Brasil são: Visa, Mastercard, Elo, Amex, Hiper entre outras.

As adquirentes, conhecidas também como credenciadoras possuem a licença das bandeiras para credenciar os estabelecimentos comerciais para a aceitação de seus cartões na aquisição de bens e serviços. Elas também são as responsáveis por capturar as transações, transmitir os dados às bandeiras (número do cartão por exemplo), processar e liquidar as transações financeiras para a conta de recebimento dos estabelecimentos credenciados. 

Já os emissores, detêm a licença das bandeiras para emitir os cartões, oferecer crédito e estabelecer limites aos portadores. Também se responsabilizam por validar se o portador do cartão está liberado para realizar uma transação. Geralmente os emissores de cartões são bancos que já possuem os dados financeiros dos clientes, porém, hoje existem casos no Brasil e no mundo de startups que criaram modelos de negócio baseados na emissão de cartão pré e pós pago e não possuem, necessariamente, uma licença para atuar como instituição financeira. São casos conhecidos como: o Neon, Brex e o Nubank, caso mais conhecido que até pouco tempo não tinha licença para operar como banco e já emitia os famosos cartões roxinhos.

 

(Imagem ilustrativa – Ecossistema dos meios eletrônicos de pagamento)

 

Passo a passo de uma transação com senha (em maquininha)

Entendido a cadeia, vamos falar como funciona o fluxo de uma transação a partir do pagamento em uma maquininha. Falaremos em outro post sobre transações online. 

Na prática funciona assim: o usuário/portador insere seu cartão em uma maquininha e autoriza a cobrança, tudo isso mediante a digitação da senha. No momento que o usuário confirma a senha a adquirente captura os dados da transação e envia para a bandeira. Esta por sua vez, valida os dados com o emissor do cartão, que verifica se o cliente tem saldo ou limite de crédito para concluir a compra. 

O emissor se comunica com a bandeira para aprovar ou não a transação e o adquirente envia uma mensagem de aprovação para o lojista através da maquininha (“compra aprovada”). 

 

(Imagem ilustrativa – Compra aprovada)

Todo esse complexo processo que parece durar dias acontece em algumas frações de segundos.

 

Afinal, para que servem as Bandeiras? 

As bandeiras de cartão de crédito, débito e pré pago podem ser consideradas como a “marca” do cartão. São elas que concedem as licenças que define quem pode aceitar e pagar produtos e serviços com um cartão. 

Uma das vantagens que alavancou a utilização de cartões de crédito pelo mundo é que as bandeiras que operam a nível global permitem que um usuário possa fazer uma compra em qualquer lugar do mundo que aceite uma determinada bandeira. Elas criaram uma grande rede de que permite que trocas comerciais aconteçam em qualquer canto do planeta através da tecnologia.   

Importante ressaltar que as adquirentes que operam internacionalmente se comunicam através das bandeiras com os emissores locais para autorizar compras. As bandeiras criaram serviços para os emissores que permitem que o fluxo transacional aconteça de forma inoperável.

E não termina por aí: as bandeiras também são responsáveis pelos programas de benefícios, como por exemplo, os programas de milhagem e salas VIP em aeroportos. Elas usam o marketing para fidelizar clientes e aumentar o uso dos cartões. 

Resumidamente:

  • São responsáveis pela afiliação de emissores e adquirentes;
  • Enquanto detentora da tecnologia de comunicação necessária para o funcionamento do arranjo e da marca a ela atrelada, é responsável pelo licenciamento do uso de ambas aos emissores e às credenciadoras;
  • Administra a relação entre emissores e credenciadoras de pagamento, de forma a permitir o processamento das transações de pagamento realizadas com instrumentos de pagamento/cartões;
  • Não é responsável pelo processamento de tais transações, apenas viabiliza a sua ocorrência.

 

Quais são as etapas do processo de certificação de uma bandeira ?

Explicado o ponto de vista da cadeia de uma transação quando falamos da autorização de um pagamento feito em uma maquininha, precisamos abordar sob a ótica de quem desenvolve a tecnologia que é implementada nas maquininhas. 

A Zoop possui tecnologias que rodam em maquininhas como por exemplo os POSs. A tecnologia por si só não garante a adequação necessária para operar um fluxo de pagamentos. É preciso que o software esteja certificado com as bandeiras.

Queremos que nossos parceiros foquem no que é importante, o seu core business. Por isso, resumimos o processo abaixo para você que quer ingressar no mercado de meios de pagamentos pensar duas vezes antes de pensar em implementar por conta própria.

  • A empresa precisa possuir uma ferramenta certificadora das Bandeiras onde o custo é de aproximadamente R$ 91 mil;
  • Se tornar um adquirente ou possuir integração com algum que possua o serviço de subadquirência (ou facilitador) para utilizar o simulador da bandeira a ser certificada;
  • Ter uma equipe especializada em certificação de bandeiras;
  • Para cada equipamento (maquininha) é necessário pelo menos um certificado por bandeira, ou seja: o equipamento X do fabricante Y precisa realizar a certificação para cada um das bandeiras: Visa, Master, Elo, etc.
  • Pagar à empresa credenciada para obtenção da Carta de Aprovação (LOA) que tem o custo total de R$50 mil a cada aprovação por equipamento e bandeira.

Ou seja, se você quer ter apenas um modelo de maquininha com a sua marca que aceite 3 bandeiras você terá um investimento de aproximadamente:

  • R$ 91 mil (ferramenta certificadora)
  • Mais R$ 50 mil reais pela carta de aprovação para cada bandeira, totalizando em R$ 150 mil reais.
  • O total de R$ 241 mil reais não considera custos de equipe de certificação e integração com adquirente ou custo para obtenção de licença de adquirência com as bandeiras. Esse custo atinge alguns milhões de reais. 

A boa notícia é que a plataforma Zoop oferece soluções de captura em maquininhas e adquirência no modelo whitelabel. Isso significa que nossos parceiros podem configurar suas marcas nos terminais sem a necessidade de investir em custo de certificação ou estrutura de adquirência. Nós fazemos tudo para você começar a operar. 

Todo o equipamento que tem uma solução whitelabel Zoop embarcada, é certificado pelas maiores bandeiras de aceitação nacional e possui um conjunto de certificações para operacionalizar em produção. A Zoop conta com um time responsável por atender os requisitos necessários para garantir a certificação por com as bandeiras.

Além disso, realizamos inúmeros testes com o objetivo de analisar se os equipamentos homologados estão de acordo com as regras das bandeiras. 

 

Quanto tempo leva para certificar uma bandeira ?

Além do processo de certificação em si, existe uma dinâmica comercial, onde é necessário entrar em contato com as bandeiras para solicitar a autorização e iniciação do processo de certificação de um determinado equipamento. 

Numa segunda fase, são elencadas todas as especificações técnicas para seguir o processo e após ter tudo isso em mãos, é executada uma terceira etapa focada na criação de uma matriz de informação onde se valida se o equipamento atende aos requisitos exigidos pela bandeira. 

O prazo de todo o processo de certificação pode gerar em torno de 30 dias. Em pensar que o caminho entre colocar a senha e receber a nota fiscal da compra efetuada geram segundos para o cliente final, mas no background, precisamos regularizar os equipamentos com a bandeira e o processo gerar em torno de um mês! 

Se você chegou a conclusão de que esse processo não é para você, continue a ler o artigo. 

 

Por que é necessário garantir essa certificação?

Já falamos que a bandeira é responsável por definir as regras de uso dos cartões e fazer a ponte entre credenciador e emissor.

Dessa forma, garante-se uma análise necessária para verificar riscos relacionados a cada tentativa de compra. Em outras palavras, ela funciona como intermediário entre o consumidor e o estabelecimento e essa interface garante segurança ao sistema financeiro, além de reduzir os custos de operação para e instituições financeiras.

Afinal, pagar com cartão no ato da compra é mais barato operacionalmente do que pagar com dinheiro físico, depositar em um caixa eletrônico e transferir para uma outra conta bancária.  

O mais importante é que com a validação dos requisitos, um equipamento estará apto a capturar transações com cartão. Sem as devidas certificações, ele pode ser considerado um terminal “pirata”. 

 

Além de tecnologias de captura whitelabel, quais outras vantagens a Zoop oferece aos seus parceiros ?

Além de garantir o cumprimento de diversos papéis também cobrimos todos os elos da cadeia de cobrança e recebimento dos valores. Oferecendo diversos serviços, como:

  • Credenciamento;
  • Proteção de dados do comprador;
  • Certificação PCI;
  • Conta digital
  • Liquidação na conta bancária dos clientes de nossos parceiros;
  • Atendimento a desenvolvedores e empreendedores;
  • Entre outros. 

Ao reunir várias soluções em uma plataforma, a Zoop torna o processo de inserção de empresas no mercado de pagamentos mais simples, rápido e seguro. Temos soluções de prateleira, como o software de POS, que está pronto para operar. Basta configurar uma logo e oferecer a lojistas. Também temos SDKs de simples integração que ajudam negócios, como por exemplo os sistemas de varejo, a criarem soluções mais customizadas.

É preciso procurar saber sobre os processos que acontecem por trás de toda a transação e entender que as etapas e órgãos reguladores existem para garantir a veracidade dos serviços e produtos que são ofertados. 

Já imaginou fazer negócio com uma empresa que não prioriza estar em dia com as regulamentações, e na hora em que seu cliente for realizar uma venda, ser recusado pois o equipamento não está em conformidade com as regras do setor? 

Queremos simplificar todo o processo para você entender como funciona a indústria e tomar as melhores decisões na hora de criar a sua fintech.

Parceiros que já utilizam a plataforma Zoop, além de uma redução expressiva em custos de desenvolvimento e certificação, economiza-se o maior ativo do mundo, o tempo! 

 

André Silveira é Head de Qualidade na Zoop, especialista em Gestão de Projetos e entusiasta de Marketing. 

Fique ligado em nosso blog e acompanhe nossos conteúdos!

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